В українців з'явилася можливість застрахуватися від раку
Madanes - найбільший провайдер страхування в Ізраїлі і вже кілька років як на міжнародному ринку. У 2019 ми вийшли і на ринок України. Сьогодні спеціалізуємося саме на медичне страхування, в тому числі і на корпоративному. Наша основна діяльність - створення програм лікування критичних захворювань і супровід клієнта при страховому випадку. Це дозволяє нам бачити лікування очима тих людей, які користуються програмою, а не тих, хто за неї платить. Удосконалювати структуру програми допомагають наші 5 оперативних центрів по всьому світу: вони фіксують до 85 тисяч страхових випадків в рік (від нежиті до пересадки органів).
Емоції і страхування
Тема корпоративного страхування - це більше про мотивацію, ніж про медицину. Колись Стівен Кові вивів таке поняття як "емоційний банківський рахунок". Це сильна метафора відносин. Такий "рахунок" - своєрідний резерв, до якого людина може звернутися, коли настають несприятливі обставини. Людина все життя бере участь у формуванні цього банківського рахунку: іноді поповнює, іноді витрачає накопичене. Кові проводить паралелі між фінансовими організаціями та соціальними інститутами, такими як сім'я і робота. З cьогодні, коли увага всього людства направлено на медицину і турботу про здоров'я, корпоративний ДМС стає ще більш цінним "внеском" в очах співробітників.
Пандемія коронавируса в останні місяці підкреслила найбільші проблеми національної системи охорони здоров'я. Експерти ринку говорили ще з початку 2000-х років про наростаючому кризу в системі охорони здоров'я в зв'язку з декількома факторами. Перший фактор - демографічний. Населення Землі стрімко збільшується, причому в основному за рахунок людей похилого віку, тому що досягнення науки і медицини в лікуванні хронічних і критичних захворювань збільшують середню тривалість життя і її якість.
Другий фактор - це вартість медичних послуг. Сто років тому була неможлива пересадка серця, а п'ятдесят років тому ніхто не міг визначити стать майбутньої дитини, десять років тому ніхто б не повірив в існування ліків, які змушують нашу імунну систему самостійно боротися з онкологічними захворюваннями. Однак сьогодні все це - реальність. Проте, у прогресу медицини є своя зворотна сторона - це зростаюча її вартість, що ми і спостерігаємо практично у всіх країнах, в яких працюємо. Коли бюджетних коштів починає не вистачати, фінансове навантаження покладається на самих пацієнтів, вже сьогодні левова частка вартості медичних послуг лежить на нас. Також спостерігається розрив між вартістю медичних послуг і їх якістю, дисбаланс між якісною медициною і медициною доступною посилюватиметься.
Єдиний існуючий сьогодні інструмент, який гарантує доступність якісної медицини - це страхування . У той час як попит на загальні програми страхування в світі впав на 30%, затребуваність медичних програм страхування зростає. Наш сьогоднішній досвід говорить про необхідність оптимізації програм, задіяних при лікуванні онкологічних захворювань. Лікування це дороге, але якщо страховка не покриває його, то з інструменту мотивації така страховка перетворюється в інструмент демотивації.
Статистика, яку ми ведемо, говорить про 160 тисячах нових хворих щороку. 30% наших корпоративних клієнтів в СНД, які зіштовхнулися з онкозахворюваннями, - це люди до 40 років, і велика частина таких випадків - це рак молочної залози. Гарна новина полягає в тому, що сучасна медицина справляється з цими захворюваннями набагато краще, смертність суттєво знижується. Навіть в країнах СНД серед клієнтів нашого корпоративного портфеля в трирічної ремісії після початку захворювання у нас зараз знаходиться 88% онкопацієнтів. Питання в доступності та вартості лікування - воно дуже дороге. Тому ми радимо директорам і главам HR-відділів включати в страхові пакети для співробітників опцію страхування від онкозахворювань. Ось практичні рекомендації про те, як її скласти.
Комплексний підхід
1. Рівень медичних послуг
40-річний досвід в лікуванні критичних захворювань говорить про те, що більшу роль грає рівень медицини. Двоє людей з однаковим діагнозом можуть проходити лікування в різних місцях і отримати два різних результату. Приклад: жінка, 36 років, відчуває дискомфорт у грудях, йде до лікаря, первинні обстеження говорять про рак молочної залози. Лікарі обнадіюють тим, що перспективи одужання хороші. Але далі дуже багато залежить від того, в якій лікарні буде лікуватися пацієнтка. У державній клініці протокол лікування буде включати в себе хірургічну операцію і шість курсів хіміотерапії. Хіміотерапія - це така міні-атомна бомба, кинута в організм, вона вбиває все. Після такого лікування пацієнтка повернеться до нормального життя, але це займе час і у такого лікування існує багато побічних ефектів.Однак існують інші протоколи лікування. Є такий тест - маммопрінт, він визначає шанс рецидиву, тобто вказує, чи варто застосовувати всі шість курсів хіміотерапії, а в 65 випадків з 100 хіміотерапія не потрібна. Тоді через кілька днів після операції людина може повернутися до звичайного життя і вийти на роботу.
2. Фінансова підтримка
Лікування онкозахворювань - дуже дороге, і вартість його буде зростати. Чим менше держава буде вкладати в медицину, тим більше людей будуть звертатися в комерційні клініки. Ну, а збільшення попиту підніме вартість і так недешевого лікування ще більше.
3. Психологічна підтримка
Коли на людину обрушуються разом і важка хвороба, і паніка з приводу грошей на оплату лікування, йому дуже важко впоратися психологічно. Все це потрібно враховувати при складанні ефективної страхової медичної програми. Слід також пам'ятати, що на супровід страхового випадку по онкозахворювання, у нашого фахівця йде 30 днів - це багато. Якщо супроводом кейса не займається фахівець страхової, тому що онкозахворювання не входять до корпоративну страхову програму, то ці 30 днів доведеться витратити самому працівнику-пацієнтові або його HR-менеджеру.
Орієнтир на українську медицину
Ми часто звертаємо увагу наших клієнтів на те, що в Україні існує достатньо можливостей для ефективного і успішного лікування, зовсім не обов'язково їхати за кордон. Є такі онко-ДМС, які покривають вартість лікування в Україні онкозахворювання на 3 мільйони гривень на рік. Тобто не буде ситуації, що гроші вже закінчилися, а лікування потрібно продовжувати. Якщо ви хочете, щоб програма включала в себе можливість лікування за кордоном, то я раджу не прибирати пункт про лікування і в Україні: у 85 випадках з 100 хоча б частину лікування все одно проходить в Україні, навіть якщо потім їдуть в зарубіжні клініки.
Те, що написано дрібним шрифтом
➡️ Дуже важливо, щоб програми включали в себе "безлімітні" оригінальні медикаменти, тому що саме ліки - це 70% вартості лікування онкозахворювань. Якщо в полісі є обмеження по медикаментах, то такий поліс нічого не варто.
➡️ Цікавий факт: в Україні у нас значний сегмент дитячих програм. 36% наших клієнтів в Україні - це діти. Тобто співробітники компаній вибирають страхування своїх дітей від онкологічних захворювань. Захворювання ці в дитячому віці успішно лікуються, якщо в програму включена можливість лікування за кордоном і пересадка кісткового мозку - саме це є ключовим в успіху терапії.
➡️ Зверніть увагу на опцію безлімітного відновлення страхової суми. Якщо цього пункту немає, то це означає, що ви не зможете в потрібний момент відновити річну програму, тому що середня тривалість лікування онкозахворювання - 18 місяців.
➡️ Пропаганда чек-апів і боротьба з канцерофобией. В Україні і СНД найбільша проблема в лікуванні онкології - це канцерофобия. За статистикою в Україні виявляється стільки ж випадків онкозахворювань, що і в Європі, але п'ятирічне виживання тут істотно нижче - і справа не стільки в доступності та якості медицини, скільки в тому, що люди звертаються пізно, на 3-4-й стадіях. Тому потрібно пропагувати регулярні чек-апи, не ховати голову в пісок. Рак - не вирок. Дуже важливо, щоб такий посил виходив від роботодавця.
Є думка, що хороші страхові програми можуть дозволити собі тільки багаті компанії. Однак ми бачимо, що саме ті компанії, які вкладають в соціальні пакети, стають успішними.
Стас Островський, директор з розвитку бізнесу "Маданес Україна", регіональний маркетинг-директор Madanes Advanced Healthcare Services.
