Що таке медичне страхування і як воно працює в Україні

Безкоштовна медицина в Україні існує хіба на папері. Доводиться платити і в приватних медзакладах, і у державних. Відрізняється лише форма оплати – десь офіційно через касу, а десь просять сплатити благодійні внески чи не цураються так званих подяк. 

Крім того, пацієнтам доводиться самим купувати масу необхідних ліків. Зрештою навіть одноразовий похід у лікарню обходиться у суми з кількома нулями. Тому багато людей замислюються над купівлею медичної страховки. ІА Дивись.info вирішила розібратися, що таке медичне страхування в Україні і як це працює.

Незалежний експерт Олександр Хмелевський зазначає, що медичне страхування в Україні розвинуте погано. Лише декілька компаній пропонують послуги медичного страхування, які покривають не лише екстрені випадки, але й амбулаторне та планове хірургічне лікування. 

«При цьому основними клієнтами виступають підприємства, які страхують своїх працівників. Дуже мало громадян укладають індивідуальні угоди медичного страхування. В цьому не має нічого дивного, адже страхова компанія залишає собі від 40 до 60% страхових внесків. Тобто клієнту більш вигідно оплатити витрати на лікування самостійно без послуг страхової компанії. Є багато випадків, коли страхова компанія відмовляється оплачувати витрати на лікування. Варто зазначити, що страхові виплати обмежені 50-170 тисячами гривень у залежності від компанії та страхового пакету. Страховий поліс на рік коштує від 3 до 25 тисяч гривень у залежності від страхового покриття. Для молоді страховий поліс обійдеться дешевше. Тоді як для старших людей та для людей із хронічними хворобами медична страховка буде коштувати значно дорожче», – каже Олександр Хмелевський. 

Натомість страховий агент ПрАТ «МетЛайф» Олексій Миколенко пояснив, що в Україні існує два основних види медичного страхування – це так звана медична страховка і страхування здоров’я. 

«Є два види медичного страхування в Україні. Це медична страховка, про яку усі десь чули і щось знають. Йдеться про певний набір медичних послуг. Наприклад, щось у людини заболіло. Вона телефонує у страхову компанію, в якій їй повідомляють, куди їхати, де вона отримає безкоштовні послуги. Щоправда, є певні ліміти. Зазвичай не йдеться про такі серйозні випадки, як онкологія, інфаркт чи інсульт. Така страховка включає УЗД, аналізи, інколи певний набір стоматологічних послуг. Найчастіше її купують підприємства своїм працівникам. Коштує вона десь від 12 тисяч гривень на рік. Прийти з вулиці і купити таку страховку практично неможливо. Переважно її оформляють, якщо йдеться щонайменше про 5 людей», – розповів Олексій Миколенко. 

Крім медичної страховки, є так зване страхування здоров’я. 

«Туди не входять жодні медичні послуги. Йдеться суто про фінансову послугу. Тобто людина купує страховку на певні випадки. Підбирається вона зазвичай індивідуально і враховуються усі нюанси. Наприклад, людина потрапляє в стаціонар і потребує оперативного втручання чи отримує травми, які, умовно кажучи, потребують накладення гіпсу чи швів. А також страхування здоров’я передбачає страхування на випадок діагностування критичних захворювань. Наприклад, була виявлена онкологія», – пояснює страховий агент. 

Працює це так: у випадку діагностування онкології в страхову компанію подається діагноз, а компанія перераховує гроші на рахунок, і людина вже вирішує, що робити з коштами. 

«Дитяча страховка коштує десь від 350 гривень на місяць. Вартість дорослої залежить від віку: чим людина старша, тим страховка дорожча. Наприклад, страховка може розраховуватися від вартості доби у стаціонарі. Це може бути десь 500 гривень на добу, якщо йдеться про Київ, буває 1000 чи 1500 гривень. В інших містах це може бути дешевше», – зазначив Олексій Миколенко. 

Натомість медична страховка працює по-іншому. Якщо вона коштує, наприклад, 25 тисяч гривень, то включає обслуговування і в приватних медзакладах, і в державних, але їхній перелік все одно обмежений. Буває, що потрібно зібрати чеки і надати їх у страхову компанію, але це не гарантує виплати. 

«Зазвичай страхові компанії мають договори з медичними закладами. Тобто йдеться про обмежений вибір. Коли говорити про страховку здоров’я, то не важливо, де людина отримує медичну допомогу. Наприклад, із зламаним пальцем звернулася до будь-якого медпункту у будь-якому медзакладі. Якщо страховка у такому випадку передбачає виплату 2 тисяч гривень, людина їх отримає. Достатньо представити страховій довідку про зламаний палець. Але страхування здоров’я не передбачає стоматологічних послуг, аналізів, УЗД тощо», – каже пан Олексій. 

На вартість страхування впливає вік і ще низка нюансів. «Якщо для прикладу взяти 30-річну особу, то більш-менш нормальна медична страховка буде коштувати приблизно 15 тисяч на рік, а страховка здоров’я – десь 8 тисяч. Але розрахунок здійснюється індивідуально. Здебільшого оплата за медичну страховку здійснюється одним платежем на рік. Натомість медичне страхування можна розбити оплатами раз на пів року або раз на квартал», – веде далі Олексій Миколенко. 

І додав, що сьогодні більшість медичних страховок віднесли коронавірус до виключень і не покривають витрат, якщо у застрахованого пацієнта діагностували COVID-19. Натомість коли йдеться про страхування здоров’я, то коронавірус розглядається як звичайна хвороба і виплати будуть здійснені. 

Те, що більшість медичних страховок не покривають критичні захворювання, підтвердив і Стас Островський, директора з розвитку бізнесу компанії Madanes. Однак на ринок виходять страхові фірми, які пропонують нові види страхування, зокрема у разі діагностування онкологічних захворювань.

«Найпопулярніший вид медичного страхування в Україні – це добровільне медичне страхування. Найчастіше воно не покриває критичні захворювання, а це насамперед онкологія. Крім того, в цей перелік входять кардіологічні проблеми, через які необхідно відновлювати кровотік в артеріях, змінювати або лікувати серцеві клапани, робити пластику судин серця, стентування або хірургічне лікування порушень серцевого ритму. Також критичними вважаються захворювання, що потребують втручання на головному мозку, включно з доброякісними пухлинами спинного мозку (нейрохірургія) і трансплантації життєво важливих органів, зокрема пересадку кісткового мозку. Страховка також може охоплювати реабілітацію на випадок захворювань і травми головного мозку, геморагічного або ішемічного інсульту, травм хребта і інших ортопедичних захворювань та травм. Ми якраз і покриваємо такі випадки. На початку 2020-го року наша компанія офіційно вийшла на  ринок України і тепер ми страхуємо українців від онкозахворювань», – каже Стас Островський. Якщо у країнах з високорозвиненою медициною медична страховка є чимось звичним і необхідним, то для українців це наразі досить нова послуга і малознайома. Але чим більше приходить розуміння, що безкоштовна медицина – це міф, тим більшою стає потреба якось убезпечитись на випадок хвороби чи травми.